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25/11/2016

Empréstimo Simples no Plano 1: o que é o FQM?

Conheça o Fundo de Quitação por Morte, que atua como mitigador do risco de crédito do pagamento do empréstimo

 

Os associados que possuem Empréstimo Simples no Plano 1 pagam mensalmente a taxa de FQM. Mas você sabe o que ele é? O FQM, ou Fundo de Quitação por Morte, é o responsável pela quitação da dívida do ES no caso da morte do mutuário. Ele atua como um mitigador do risco de crédito do pagamento do empréstimo.

O Fundo de Quitação por Morte precisa contar com os recursos necessários. O valor de arrecadação é calculado em função de um percentual no pagamento das prestações, amortizações e liquidações dos empréstimos vigentes, e concessões da modalidade ES-13º.

 

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No trimestre de julho a setembro, a utilização do FQM foi praticamente igual a arrecadação: 97,6% do que foi arrecadado foi utilizado para quitar dívidas de mutuários falecidos. Confiram a evolução contábil do FQM em 2016:

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TRIMESTRE SALDO CONTÁBIL % EVOLUÇÃO ARRECADAÇÃO UTILIZAÇÃO % UTILIZAÇÃO DA ARRECADAÇÃO
Janeiro a Março R$ 124,6 milhões 0,2% 14,8 milhões 14,5 milhões 98,1%
Abril a Junho R$ 135,4 milhões 8,7% 28,6 milhões 17,8 milhões 62,4%
Julho a Setembro R$ 135,9 milhões 0,3% 19,8 milhões 19,3 milhões 97,6%

 

 

arrecadacao_utilizacao.jpg

 

Em setembro de 2016 existiam 54.800 mutuários do Empréstimo Simples, sendo 3.756 com idade acima de 80 anos. Esse público tem um saldo devedor de R$ 318 milhões. O saldo do FQM é de aproximadamente R$ 135 milhões, cerca de um terço do valor emprestado apenas para essas faixas etárias de maior risco. Confira o perfil dos associados do Plano 1 que possuem operações de Empréstimo Simples na tabela abaixo:

 
IDADE QUANTIDADE PERCENTUAL VALORES (R$) PERCENTUAL SALDO MÉDIO (R$)
Até 59 anos 21.057 38,43% 1.772.970.596,34 37,45% 84.198,63
De 60 a 69 anos 21.307 38,88% 1.774.213.645,54 37,48% 83.269,05
De 70 a 79 anos 8.680 15,84% 868.691.324,22 18,35% 100.079,65
De 80 a 89 anos 3.249 5,93% 280.599.900,78 5,93% 86.365,00
Acima de 89 anos 807 0,93% 37.680.351,69 0,80% 74,320,22
Total 54.800 100% 4.734.155.818,57 100% 86.389,70


Solidariedade

Desde janeiro de 2015, a cobrança das taxas do Fundo de Quitação por Morte é dividida em cinco faixas etárias. O FQM funciona dentro do regime de solidariedade: no grupo de maior risco, a partir de 90 anos, conforme apontam estudos atuariais, a taxa deveria ser de 13,05%, mas é de 4,0%. Para a faixa de 80 a 89 anos, a taxa cobrada é de 3,5% quando deveria ser de 5,9%.  Isso significa que os mais jovens pagam alíquotas mais elevadas para compensar as reduções para os mais velhos, o que exige estudos aprofundados e periódicos da PREVI, visando a medição constante da solvência e dos fundos. Veja na tabela abaixo como são as alíquotas do FQM com solidariedade e como seriam se ela não existisse na carteira:

 
IDADE ALÍQUOTA COM SOLIDARIEDADE ALÍQUOTA SEM SOLIDARIEDADE
Até 59 anos 0,6% a.a. 0,3206% a.a.
De 60 a 69 anos 1,2% a.a. 0,7617% a.a.
De 70 a 79 anos 3,0% a.a. 2,4595% a.a.
De 80 a 89 anos 3,5% a.a. 5,8996% a.a.
Acima de 89 anos 4,0% a.a. 13,0553% a.a.


Com o objetivo de mitigar o risco, a PREVI pratica a redução de prazo de acordo com a idade do participante, ou seja, a partir de 77 anos o prazo para pagamento do ES diminui a cada mês até o mínimo de 36 meses para participantes com idade a partir de 84 anos.

Quer mais informações sobre o ES? Visite a seção Soluções para você >> Empréstimo Simples no portal da PREVI e saiba mais sobre modalidade, limites, prazos e valores do ES.